1
Qué es el historial crediticio
Es el registro de cómo has pagado tus créditos: tarjetas, préstamos, compras a plazos y hasta algunos servicios, como el teléfono. Lo guardan empresas autorizadas que se llaman Sociedades de Información Crediticia. En México hay dos: Buró de Crédito y Círculo de Crédito.
No es una lista negra. Es un historial, y puede ser bueno o malo. Pagar a tiempo lo hace bueno; atrasarse lo hace malo. Y a diferencia de una lista, se puede mejorar.
2
Cómo funciona
Las empresas que te dan crédito y están afiliadas reportan cada mes si pagaste a tiempo. Cuando pides un crédito nuevo, quien te lo va a dar consulta tu reporte, siempre con tu autorización, y así decide si te presta y cuánto.
Cada consulta queda registrada en tu reporte. Y nadie puede consultarlo sin tu permiso: la ley exige tu autorización, normalmente expresa y por escrito.
¿Y en Senda?
Senda puede consultar tu historial en Círculo de Crédito solo con tu autorización expresa y por escrito. Nunca sin tu firma. Tus pagos puntuales en Senda cuentan para tu historial dentro de Senda: cada vale bien pagado te abre uno mayor.
3
Tu reporte, gratis una vez al año
Por ley tienes derecho a un Reporte de Crédito Especial sin costo cada doce meses, en cada una de las dos sociedades. Se pide por internet o por teléfono, con tu identificación oficial y los datos de algún crédito que hayas tenido.
Pídelo aunque creas que todo está bien. Es la única forma de ver lo mismo que ven quienes deciden si te prestan.
4
Cómo leerlo
Tu reporte tiene cuatro partes. Revísalas en este orden:
Tus datos
Nombre, fecha de nacimiento, domicilios. Revisa que todo sea tuyo: un error aquí puede mezclarte con otra persona.
Tus cuentas
Cada crédito que has tenido: con quién, desde cuándo, cuánto debes y si ya está cerrado.
Cómo has pagado
Mes por mes: al corriente, o con cuántos días de atraso. Esta es la parte que más miran.
Quién te ha consultado
Las empresas que pidieron tu reporte y cuándo. Si aparece alguien que no reconoces, es una alerta.
Si algo está mal (un crédito que no pediste, un pago que sí hiciste y aparece como atraso), puedes presentar una reclamación directamente con la sociedad que emitió el reporte. Es tu derecho y ellas tienen un plazo para contestarte. Ten a la mano tus recibos.
5
Cómo cuidarlo
Paga en la fecha, no «en estos días»
Lo que se registra es si pagaste a tiempo. Un pago hecho una semana tarde ya cuenta como atraso.
No pidas varios créditos al mismo tiempo
Muchas consultas en poco tiempo se leen como urgencia por dinero.
Si vas a atrasarte, avisa antes
Con quien te prestó siempre hay más opciones antes de la fecha que después.
Guarda tus recibos
Son tu prueba si algún día un pago aparece como no hecho.
Revisa tu reporte una vez al año
Es gratis. Así detectas errores o créditos que no pediste antes de que te cierren una puerta.
Un atraso puede quedar anotado varios años. No se borra pagando de golpe: se compensa con meses y meses de pagos puntuales. Por eso lo más barato es no atrasarse.
6
Cuatro mitos
- «Nunca he pedido crédito, entonces tengo buen historial.»
- No tienes historial, que es distinto. Sin historial, quien te presta no tiene cómo saber que pagas bien. Un primer crédito chico, bien pagado, lo empieza a construir.
- «Si pago todo de golpe, me borran el atraso.»
- El pago sí se registra, pero el atraso queda anotado un tiempo. Lo que lo compensa es una racha larga de pagos puntuales después.
- «Estoy en el buró» es estar en una lista negra.
- Todo el que ha tenido un crédito «está en el buró». Lo que importa es qué dice tu reporte, no estar en él.
- «Me pueden consultar sin mi permiso.»
- No. Para consultar tu reporte necesitan tu autorización, y la ley la exige. Si alguien lo hizo sin pedírtela, puedes reclamarlo.